לעיתים, בלהט הרצון להשתלב בשוק התעסוקה עם סיום התואר או במהלכו, עובדים רבים אינם מקדישים זמן ומחשבה מספיקים לניהול מו"מ על תנאי העסקתם ובחינה מעמיקה של חוזה העבודה עליו הם חותמים, במיוחד בכל הקשור לתנאי הפנסיה המוענקים להם, שנראים בתחילת הדרך כמו דבר רחוק שניתן או צריך להתפשר עליו בתחילת הדרך המקצועית.
אתי כהן ראובני, בעלת תואר שני בניהול משאבי אנוש ועשרים שנות ניסיון בתחום, מנחת סדנת תנאי עבודה בתכנית חרדים באקדמיה, מספרת לנו מהם הדברים, שחשוב שכל עובד ידע עם כניסתו לעולם התעסוקה.
מה חשוב לנו לדעת על פנסיה?
"לפנסיה יש שלוש מטרות מרכזיות: להבטיח קצבה בגיל הפרישה, להעניק קצבת נכות או אובדן כושר עבודה במקרה של מחלה או תאונה שמביאה להיעדרות של שלושה חודשים, ולהעניק קצבה במקרה של מוות ליורשים (בן/בת הזוג והילדים עד גיל 21). כדאי לדעת, שכל המרכיבים הללו כלולים בקרן פנסיה, ולשים לב לא לקנות באופן עצמאי ביטוחים זהים.
קרן הפנסיה שולחת דו"חות רבעוניים ושנתיים, שחשוב מאוד לקרוא אותם ולא להיבהל מהמידע והדפים הרבים. רצוי לוודא שכל הפרטים נכונים, במיוחד המצב המשפחתי, שכן לטעויות עלולות להיות השלכות גדולות. כך לדוגמה, אם כתוב שעובד רווק ובפועל הוא נשוי, במקרה של מוות חלילה, אשתו לא תקבל קצבה. בנוסף, ישנה פרמיה שכוללת קצבה ליורש, שאין כל סיבה שעובד רווק ישלם. דבר חשוב נוסף שצריך לבחון בדו"חות התקופתיים, הוא ההפרשות שנגבו מדי חודש תוך השוואתם לתלושי השכר. בתלוש המשכורת מצוין איזה סכום הפריש העובד ואיזה סכום המעסיק הפריש, במידה ויש אי התאמה לדו"חות וקיימים הפרשים, יש לבדוק ממה הם נובעים. כמו כן, חשוב לוודא שהסכום שמשולם בפועל על דמי הניהול ודמי הצבירה הוא הסכום עליו סוכם. מומלץ לשמור תלושי שכר, תלושי 106 ואת דו"חות הפנסיה כדי שתיהיה לנו אסמכתא כשנצטרך".
איך בוחרים את הפנסיה הנכונה עבורנו?
"בעשור האחרון ניתנה הרבה מאוד בחירה בידיים של המבוטח. מצד אחד זה מצוין, אך מצד שני בעייתי, היות ולרוב אין לאנשים את הכלים על מנת לדעת לבחור נכון. לכן, כשבאים לבחור קרן פנסיה צריך לבדוק מספר נקודות. ראשית, צריך לבדוק האם מדובר בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים, שכן מדובר בשני מוצרים שונים למרות ששניהם מספקים קצבה בגיל הפרישה.
שנית, צריך להסתכל על גובה התשואה של קרן הפנסיה שבחרת בשלוש השנים האחרונות, ועל סמך זה ניתן לנבא את העתיד. צריך להסתכל גם על גודל הקרן – לקרן גדולה ומבוססת יש יותר חוסן ועמידות, שהנו פקטור חשוב. אלמנט חשוב נוסף שצריך לבדוק, הוא גובה דמי הניהול וגובה דמי הצבירה. על פי חוק הקרנות רשאיות לגבות עד 6% דמי ניהול ועד 0.5% דמי צבירה, כאשר בפועל אין צורך לשלם יותר ממחצית הסכום.
אפשרות נוספת שניתנה לעובדים היא היכולת לבחור לאיזה קרן פנסיה להצטרף, וגם לנייד ולהחליף את קרן הפנסיה ממקום למקום בכל עת. מדובר בתהליך מורכב שמצריך התעסקות רבה, אבל אם עובד רואה שקרן הפנסיה שלו לא נותנת שרות טוב, שהתנאים בה לא טובים או שהתשואה נמוכה, אז אפשר בהחלט לעבור.
מהם הדברים שחשוב לבדוק מול המעסיק בעת חתימה על בחוזה עבודה?
"רצוי לקבל את תיאור התפקיד כדי שיהיה תיאום ציפיות מלא. צריך לדעת לכמה זמן החוזה והאם אחרי פקיעתו הוא ממשיך אוטומטית, וכן לוודא שיש נקודת יציאה מהחוזה ומה הן חובותיו של המעסיק וחובותיו של העובד במקרה של הפסקת עבודה.
פרט חשוב נוסף הוא זהות המעסיק – האם מדובר בהעסקה באמצעות חברת כוח אדם או ישירות על ידי המעסיק עצמו. כמו כן, לוודא מהו היקף המשרה – כמה ימים ושעות עבודה, כמה ימי חופשה ניתנים , איך נוהגים בחגים וערבי חגים, לוודא שימי מחלה משולמים על פי חוק או מעל החוק, מה התעריף של דמי הבראה ומה הנוהל מבחינת שעות נוספות. אם עובדים בשתי עבודות צריך לקבל לכך אישור ולבצע תיאום מס וביטוח לאומי. צריך לבדוק האם השכר כולל קרן השתלמות, מה מועד ההצטרפות לקרן ומה הם האחוזים המשולמים ע"י המעסיק, והאם קיים סעיף 14 המתייחס לפיצויים במקרה של התפטרות או פיטורים".
ומה לגבי הפנסיה – מה הזכאות של עובד חדש בעניין זה?
"כשעובד חדש מגיע למקום עבודה, המעסיק חייב על פי חוק לצרף אותו לפנסיה, ואין זה משנה באיזה מקצוע או תחום מדובר. מעסיק שלא מפריש לפנסיה עובר עבירה פלילית, והכללים מאוד ברורים – אם לעובד חדש אין קרן פנסיה מהעבר, אז המעסיק חייב לצרף אותך לאחר שישה חודשי עבדה. במידה ויש לעובד קרן פנסיה, גם אם היא לא הייתה פעילה למשך תקופה, המעסיק חייב לצרף אותו כעבור שלושה חודשי עבודה, כאשר התשלום נעשה רטרואקטיבית ממועד תחילת העבודה".
איזה טיפים תוכלי לתת לסטודנטים ולבוגרים שלנו שיוצאים לשוק התעסוקה או עובדים כבר? מה חשוב שישמו לב אליו?
"חשוב לשמור את חוזה ההעסקה, את תלושי השכר ואת דו"חות הפנסיה, שכן אלו דברים שסביר להניח שיצטרכו בעתיד. בנוסף, כדאי לזכור שהמשא ומתן בכניסה לעבודה אינו רק על שכר הברוטו, אלא גם על חבילת ההטבות הנלוות: קרן פנסיה, ימי מחלה, ימי חופשה, קרן השתלמות, נסיעות, לימודים, מסלול קידום, ביטוחים שונים, אירועי רווחה, שי לחג וגמישות בשעות עבודה. כל אלו שווים כסף, אז אל תתעלמו מהם".